보험계약자가 납입하는 보험료 가운데 사업비와 위험보험료를 제외한 적립보험료를 따로 분리해 주식·공채·채권 등 수익성이 높은 유가증권에 투자한 뒤, 운용 실적에 따라 투자 성과를 계약자에게 나누어 주는 실적 배당형 보험 상품을 말합니다.
주요 특징은 다음과 같습니다. 투자의 결과에 따라 원금 손실 또는 원금 이상의 보험금이 발생할 수 있다는 점, 고객의 투자 성향에 따라 자산 운용 형태를 설정할 수 있다는 점, 기존의 종신보험에 비해 상대적으로 보험료가 비싸다는 점, 별도 자격을 갖춘 사람만 판매할 수 있다는 점, 예금자보호법의 보호를 받지 못한다는 점, 목표수익률을 사전에 제시하지 못한다는 점, 반기별로 투자 실적 현황을 계약자에게 통지해야 한다는 점입니다.
변액보험의 종류로는 기존의 종신보험과 양로보험을 변형시킨 변액종신보험과 변액양로보험 등이 있습니다.
운용 형태는 펀드의 100％를 채권이나 기업대출 등으로 운용하는 채권형, 주식에도 30∼50％를 투자하는 혼합형과 안전혼합형 등이 있습니다.
고수익을 올릴 수 있는 반면, 위험부담도 감수해야 하기 때문에 가입할 때에는 잘 따져보고 선택해야 합니다.
이번 시간에는 변액보험 가입자가 알아야 하는 필수정보에 대해 알아보도록 하겠습니다.
수익률 위해서는 보험료 추가납입제도 활용
보험료 추가납입제도란 이미 가입한 보험에 기본보험료의 2배 이내에서 보험료를 추가적으로 납입하는 것을 말합니다. 계약체결비용이 별도로 부과되지 않습니다.
사업비가 저렴하여 가입자에게 유리하다는 장점이 있습니다. 추가납입보험료에는 보험료의 약 2% 내외 수준의 계약관리비용만 부과됩니다.
특히 정기적으로 추가납입을 원하는 경우 자동이체 서비스로 편리하게 보험료를 추가납입할 수 있습니다.
보험회사에 따라 추가납입 보험료의 납입한도가 다를 수 있기에 미리 해당 보험회사에 확인하는 것이 좋습니다.
가입 이후에도 적절한 펀드 변경 등 관리 필요
수익률을 높이기 위해서는 보험가입 후에도 펀드 변경 등 지속적인 관리가 반드시 필요합니다.
단일 펀드 혹은 특정 유형의 펀드에 집중하여 장기간 유지할 경우에는 시장변화에 따라 수익률 변동위험에 노출될 가능성이 있는 만큼 변액보험 펀드도 분산투자를 할 필요가 있습니다.
많은 계약자들이 변액보험의 펀드를 변경할 수 있다는 사실을 모른 채 가입시 설정한 펀드를 그대로 유지하고 있습니다.
하지만 시장상황에 따라 필요한 경우에는 수익률이 낲은 펀드에서 수익률이 높은 펀드로의 변경이 바람직합니다.
펀드 변경은 계약자의 선택에 따라 수익률이 변동되므로 신중히 결정해야 합니다. 예로, 주식시장 활항을 예상할 경우에는 채권형펀드에서 주식형펀드로 변경해야 합니다.
보험회사가 분기별 1회 이상 계약자에게 제공하는 보험계약 관리내용을 참고하면 펀드 관리에 도움이 됩니다.
원금보장을 원하는 사람에게는 부적합
변액보험은 보험과 펀드가 합쳐진 상품입니다. 보험료를 펀드에 투자하고 그 펀드 운용실적에 따라 수익률이 결정됩니다. 수익률이 저조할 땐 원금 손실의 발생 가능성이 커집니다.
특히 보험료에서 사업비와 위험보험료 등이 차감되기 때문에 가입 후 단기간 내에 해지하게 될 시 환급금이 원금에 미처 못미칠 수 있습니다.
다만, 적립금이 원금에 못미치더라도 보험계약기간 중 사망사고가 발생한 경우에는 사망보험금을 지급하고 연금 개시 시점이 도래한 경우에는 납입된 보험료보다 많은 보험금을 지급해야 합니다.
납입한 보험료의 원금 보장을 원한다면 일반 저축성보험이나 예적금에 가입하는 것이 바람직합니다.
온라인으로 납입보험료와 수익률 확인 가능
변액보험 가입한 회사의 홈페이지에서 본인의 상세한 계약정보를 확인하고 관리하시길 바랍니다. 보험료나 수익률 확인 또는 펀드 투입비율 변경도 가능합니다.
보험회사 홈페이지에서 확인과 관리가 가능한 사항은 납입보험료 및 계약자적립금과 편입 펀드 정보가 있습니다.
가입목적과 투자성향에 맞는 상품 선택
보통 변액보험 상품은 저축형, 보장형, 연금형 등 가입목적이 세가지로 나뉘게 됩니다.
보장내용과 보험금 지급방식이 크게 다르다보니 가입목적을 분명히 따져보고 가장 적합한 유형의 변액보험 상품을 선택하시기 바랍니다.
변액보험 상품에 가입할 때는 선택하는 적립금 운용펀드를 구분해야 하는데요.
주식형, 혼합형, 채권형 등이 있으니 본인의 투자 성향을 충분히 고려한 후에 자신에게 적합한 유형의 펀드를 선택하시기 바랍니다.
보험회사별 사업비와 수익률 비교 필수
보험회사별로 사업비의 수준이 다르고 보험회사의 펀드 운용 및 관리역량에 따라 지급받는 보험금이나 연금액이 크게 달라질 수 있습니다.
참고로 실제 공시된 변액연금의 사업비는 회사 및 상품별로 큰 차이가 있고 최근 5년 간 변액보험 펀드의 연평균수익률도 보험회사별로 차이가 큽니다.
가입 시 회사별로 사업비, 펀드다양성, 전문성, 펀드 운용성과 등을 충분히 비교해 보시기 바랍니다.
생명보험협회 홈페이지 내에 있는 공시실에서 확인이 가능하며 특히 상품공시 길라잡이를 참고하시길 바라겠습니다.
10년 이상 장기 유지가 바람직
변액보험을 장기간 유지할 때 장점은 위험보장과 함께 경제 금융 상황이 좋을 경우 높은 수익률을 향유한다는 것입니다. 저축성 변액보험의 경우에는 10년 이상 유지시 비과세 혜택이 주어집니다.
그러나 단기간 내 보험계약을 해지하면 공제하는 금액이 크기 때문에 해지환급금이 원금보다 적어 큰 손실을 볼 수 있습니다.
참고로 다수의 변액보험 상품이 7년 이내에 해지할 경우에는 납입한 보험료의 원금보다 적게 환급받는 것으로 나타났습니다.
그럼에도 불구하고 변액보험을 7년 이상 유지하는 비율이 30%에 불과한 실정입니다.
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