자동차 할부금융 이용시 유의사항 알려드립니다

자동차를 한 번에 현금으로 구매하는 사람은 드뭅니다. 적게는 1천만 원에서 많게는 수억 원을 호가하는 차를 직장인 월급만으로 단번에 해결하기는 어렵기 때문입니다.

이런 사람들을 위해 나와 있는 금융 상품이 바로 자동차 할부금융 혹은 오토론입니다.

보통은 담당 자동차 딜러가 판매 시 추천하는 할부금융 상품을 선택하게 마련인데, 이렇게 남에게 의존할 게 아니라 스스로 꼼꼼히 따져보아야 할 이유가 있습니다.

오늘은 자동차 구입을 위한 대출, 어떻게 이용하는 것이 현명한지 살펴보도록 하겠습니다. 

중고차 캐피탈을 대출받아 산 이후에 다른 유리한 조건을 알게 되어 후회하시는 분들이 많습니다. 항상 구매나 계약을 결정하고 나서 다른 더 솔깃한 조건을 알게 되는 경우가 많은데요.

이번 포스팅에서는 금융회사, 소비자, 판매자 간 계약에 따라금융회사가 구매대금을 판매자에게 지급하고 소비자는 금융회사에 그 원리금을 상황하는 자동차 할부금융이나 소비자와 금융회사간 양자 계약으로 소비자가 금융회사에서 대출받은 자금으로 자동차를 구입하고 원리금을 상환하는 오토론을 이용할 때 체크해야 하는 사항들에 대해 알려드리도록 하겠습니다.

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자동차 할부금융과 오토론의 차이부터 알기

자동차 할부금융은 보통 자동차 구매자, 금융사, 그리고  자동차 판매사 이렇게 3자가 거래에 관여합니다. 금융사가 자동차 판매사에 자동차 대금을 치르고, 자동차 구매자는 금융회사에 빚을 갚습니다.

자동차 브랜드 혹은 판매사는 자사의 자동차를 판매할 때, 제휴를 맺은 금융회사의 할부금융상품을 이용할 것을 추천합니다.

오토론은 제 1금융권, 우리가 생각하는 시중은행에서 구입할 자동차를 담보 삼아 대출받는 것을 이릅니다.

이 거래의 중심은 구매자로서 구매자가 은행에서 돈을 빌려 자동차 판매사에 자동차 대금을 지급하고 은행에 대출금을 상환합니다.

두 가지 방식에는 각각 장단점이 있습니다.

할부 금융은 신용등급이 낮아도 이용이 가능하고, 절차가 간단하지만 금리와 수수료가 상대적으로 높습니다.

오토론은 신용등급이 5등급 이상이어야 하며 제출할 서류도 많습니다. 하지만 금리는 상대적으로 매우 낮습니다.

가능하다면 할부금융상품보다는 오토론을 이용하는 게 신용등급 면에서는 안전합니다.

2금융권의 대출을 이용하면 신용등급이 떨어지기 때문입니다. 자동차 할부금융도 신용대출로 분류되며 당연히 부채로 인식되어 신용등급 하락에 영향을 미칩니다.

나이스평가 정보에 따르면 2017년 기준으로 캐피털에서 신규대출을 받으면 신용등급이 0.88등급 떨어집니다. 

단지 자동차를 할부로 구매했을 뿐인데, 신용등급이 이렇게 크게 떨어질 수 있다는 사실을 아는 소비자는 그리 많지 않습니다. 

중도상환수수료 등 계약내용 확인하기

이자율, 상환금액, 대출기간 등 설명을 요구하고 무엇보다 제휴점에서 안내받은 내용과 계약서의 내용에 다른 점이 없는지 꼼꼼히 확인해야 합니다.

자동차 할부금융같은 업무처리는 금융사가 아닌 제휴점이나 자동차 대리점에서 처리하는 경우가 많아서 계약내용에 대한 분쟁이 발생할 수 있습니다.

상환 후 반드시 저당권 말소하기

자동차를 담보로 제공한 경우 관련 할부금융 등을 모두 상환했다면 자동차저당권도 말소해야 합니다.

그렇지 않으면 차량을 팔거나 폐차할 때 저당권 말소절차를 밟아야 하므로 자동차 매매거래가 지연되는 등의 불편을 겪을 수 있습니다.

저당권을 말소하는 방법은 여전사로부터 저당권 말소서류를 받아 차량등록사업소 등에 직접 신청하는 방법이 있고 여전사에 맡길 수도 있습니다.

이 때, 저당권 말소비용은 채무자가 부담하며 여전사에 말소절차를 맡길 경우 관련 수수료를 추가로 지급해야 합니다.

2주 내에 대출계약 철회 가능

2016년 12월부터 대출계약후 2주내에 4천만원 이하의 개인신용대출은 중도상환수수료 없이 원리금과 부대비용(대출을 위해 여전사가 부담한 인지세, 저당권 설정비용 등)을 상환하면 대출계약 철회가 가능합니다.

할부금융으로 자동차를 구입한 후 대출이 불필요해졌거나 더 좋은 조건을 알게 되었다면 대출계약을 철회할 수 있습니다.

다만 대출 철회권은 한달에 한번만 행사할 수 있고 동일 금융회사에서는 연간 2회만 가능합니다.

다이렉트 대출상품 이용시 금리부담 경감

중고차를 구입할 때 제휴점이 대출중개수수료 수입을 위해 부정확한 대출정보를 제공하는 경우도 있으므로 금융회사에 직접 대출을 신청하는 것이 유리합니다. 금리 낮은 다이렉트 상품을 이용해보세요.

자동차대리점, 제휴점을 거치지 않고 여전사가 소비자와 콜센터 등을 통해 직접 상담하여 판매함으로써 중개수수료를 최소화한 상품입니다.

비교공시 회사명 옆에 (D)가 붙어있습니다. 다이렉트 상품 평균금리는 11.2%로 저너체상품보다 2.5% 저렴합니다.

자동차 할부금융 비교공시 활용하기

딜러가 추천하기 때문에, 자동차 판매사와 맺은 제휴로 혜택이 많은 것 같아서 별생각 없이 해당 할부금융 상품을 선택하는 사람들이 많습니다.

하지만 그 금융상품을 이용하는 것은 의무도 아니며, 사실 별로 이득이 없는 행위입니다.

적어도 고려해보겠다고 말한 후 ‘여신금융협회 공시정보 포털’에 접속해 상품들의 금리를 비교해본 뒤 결정하는 것이 현명합니다. 직접 자동차 할부금융 비교공시 사이트를 찾아보세요.

제휴점이나 자동차 대리점의 얘기만 듣지 말고 여신금융협회사 운영하는 사이트에서 대출금리 등이 적정수준인지 비교해보셔야 합니다.

자동차 할부금융 비교공시를 이용하는 방법은 최저나 최고금리, 중도상환수수료율, 연체이자율 등 여전사별 취급조건을 비교해보셔야 합니다.

중고차의 경우 신용평가사, 신용등급, 대출기간을 입력하셔야 하고 신차의 경우 제조사, 차종, 현금구매비율, 대출기간을 입력하시면 됩니다.

중고차 구매시 유익한 정보사이트는 다음과 같습니다.

1. 자동차 평균시세 정보
   중고차의 가격이 시세에 비하여 현저히 낮은 경우 허위나 미끼 매물일 가능성이 높기 때문에 사전에 자동차 매매사업조합연합회 사이트를 통해 평균 시세 정보와 실제 상품용으로 등록된 차량인지 확인해 보셔야 합니다.
2. 자동차 사고 정비 검사 등 자동차 이력 정보
   차량의 사고나 침수사실, 주행거리 등에 따라 중고차 가격 차이가 크기 때문에 자동차 이력 전반에 관한 정보를 확인해보시길 바랍니다.

그 밖에 중고차 거래 피해 예방을 위한 요령은 국토교통부 홈페이지에서 상세히 알 수 있습니다.